AI懂條款口碑產(chǎn)品測評——重疾險合同怎么看？
重大疾病保險作為保障類產(chǎn)品的主流，一直是關(guān)注度比較高的產(chǎn)品類型，重疾類的險種從最初只有十幾種重疾，沒有輕癥，只能賠付一次，到現(xiàn)在有100多種重疾，50多種輕癥，重疾輕癥分別多次賠付，已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。
但是在眾多的保險公司、眾多的產(chǎn)品中，到底應該如何選擇?AI懂條款就通過對比產(chǎn)品分析條款，對 2017的3個口碑較好重疾險產(chǎn)品進行了詳細測評，以此為例告訴大家重疾險合同應該關(guān)注什么、如何對比。
首先看今天入選的3款產(chǎn)品及入選理由：
為何有的保險看起來價格越便宜然后保的病種類還越多?
首先，三款產(chǎn)品在價格上差別很大：保額都是50萬，友邦全佑保費在18700元/年，是三款產(chǎn)品中價格最高的。但是條款中除了給出了25款重疾，男女分別還設置了幾項易發(fā)的重疾，如果得了這幾種易發(fā)的重疾，將額外賠付保額的50%。也就是對于易患的疾病賠付最高其實是75萬，這也是其保費設置較高的原因之一。而常青樹2016款和華瑞1號，暫時沒有這樣的規(guī)定。
此外，三款產(chǎn)品中華瑞1號是沒有身故保障的，也就是只是在發(fā)生重疾了之后才會有賠付，如果意外身故的話是沒有任何賠付的，所以很有可能交滿20年后自然身故但是沒有產(chǎn)生任何保障的。
輕癥上給出的優(yōu)勢是否是真的需要?
目前，很多重疾條款為了增加自己競爭力會增加輕癥部分，并且輕癥還有多次賠付的情況。
三款產(chǎn)品從輕癥保障上來看，華瑞1號>常青樹2016>全佑至珍。值得一提的是常青樹2016，輕癥多次賠付，最多可以賠5次。由單次賠付到多次賠付，是基于醫(yī)療水平的進步，患上重疾治愈的幾率很大，因此過去的絕癥在未來可能就會完全治愈。因此可以滿足不同人的需求。對于公司來說，豐富的產(chǎn)品線更有利于市場競爭。還有很重要的一點就是，受保人一旦患上某種重疾，以后就很難再買重疾險了。所以多次賠付可以避免這個問題，即便受保人患上某種重疾，理賠之后，保單依然有效，依然可以對受保人提供保障。
而全佑至珍和華瑞1號則有輕癥保費豁免，即患輕癥后不用再叫保費，減少了投保人的經(jīng)濟負擔。
等待期之內(nèi)發(fā)現(xiàn)重大疾病，可以賠嗎?
90天的等待期優(yōu)于180天的等待期。以上三款產(chǎn)品：友邦和華夏常青樹等待期90天，華潤1號等待期180天。
如果是在等候期之內(nèi)發(fā)生了重大疾病，保險公司是有理由拒賠的。如果仔細看保險合約的話，在重疾險里面一定有標明這一條不保事項，當然是為了防止騙保的情況發(fā)生。90天的規(guī)定也是為了防止這樣的情況，因為一個健康的人在投保后90天之內(nèi)突發(fā)重疾的概率會比較小，當然也不排除一些比較特殊的情況。
疾病定義合理程度重要嗎?
目前除25種標準重疾外，各家保險公司其余疾病均自己定義，從確診患病角度進行合理定義，避免被保人創(chuàng)傷性檢查、不合理的時間等待等。
在AI懂條款中對三款產(chǎn)品進行了搜索，得到以下結(jié)論：友邦全佑至珍不合理、不友好疾病定義數(shù)量為9種，常青樹2016不合理疾病定義為16種、華瑞1號不合理疾病定義為20種。
但考慮到三款產(chǎn)品一共保障的疾病數(shù)量，從疾病賠付標準評分來看：華瑞1號50分>常青樹2016的45分>友邦全佑至珍41分。
綜上所述，結(jié)合這三款產(chǎn)品在AI懂條款中的排名，對以上三款產(chǎn)品做了如下總結(jié)：
【全佑至珍】
對重疾分不同的賠付情形：特定惡性腫瘤(男性肺部、肝臟和前列腺的惡性腫瘤;女性肺部、乳腺和子宮頸的惡性腫瘤)、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術(shù)和腦中風后遺癥格外50%的賠付;重疾首次確診后365日及以后身故，額外給付50%的身故保險金。
但考慮其價格較高，所以經(jīng)濟條件寬裕的朋友可以考慮。
【常青樹2016】
性價比相對不錯的一款口碑產(chǎn)品。輕癥可賠付5次，覆蓋疾病范圍廣。并且在AI懂條款中排名比較靠前。
【華瑞1號】
缺點是無身故責任，優(yōu)點是疾病保障范圍全，保費低，購買方法簡單，適合剛參加工作的年輕人。
總結(jié)：做了這么多的闡述，希望大家都能選擇到合適自己的產(chǎn)品。對于保險產(chǎn)品，通過上面的測評，大家可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，沒有絕對完美的產(chǎn)品，只有適合個人實際情況的產(chǎn)品。而AI懂條款就是幫助大家慧選重疾險的智能軍師，幫助大家快速、簡單的找到最適合自己的重疾險產(chǎn)品。
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